Неоднократно на курсах по финансовой грамотности, при общении со слушателями, родителями, учениками, приходится сталкиваться с фактами, которые подтверждают, что самые простые банковские услуги не совсем верно воспринимаются населением. Как бы подробно мы не рассматривали темы, связанные с рассчетно-кассовыми операциями, банками, финансовыми инструментами, наше население, конкретнее, люди из разных его прослоек имеют свое собственное мнение по данным вопросам.
Рассмотрим некоторые из этих фактов, возможно, кто -то и узнает себя в этих маленьких историях.
Факт 1. Некоторые потребители физически боятся заходить в банки.
Конечно, мы пытались разобраться, почему. Ответы неожиданные: «Дак, это ж только для богатых, мне то что там делать», или «.. Да ну, обманут еще», или «Я выгляжу там так глупо, даже боюсь спросить», или «Уж больно важные дамочки там работают, засмеют еще». Вывод какой можно сделать? Несмотря на желание банковских структур развернуться «лицом» к потребителю, упростить варианты обслуживания, неуверенность среди населения еще устойчивая, и она имеет место быть! Думаю, что курсы «Финансовой грамотности» среди населения надо проводить по-прежнему, возможно внедрять психологические аспекты подхода к финансовым услугам, а не только писать и говорить, что такое РКО, что такое финансовые инструменты.
Факт 2. Население считает, что деятельность банков организована для мелкого, среднего, крупного бизнеса, то есть для юридических лиц. Никакие заверения, что в банках есть депозитное отделения для физических лиц, которое обслуживает простое население, не переубедили часть слушателей курсов. Однажды на курсах для разновозрастного населения, я, как лектор была поставлена в тупик утверждением, что даже в Конституции Российской Федерации нет права на получение дохода за счет продажи сбереженных денег. Честно говоря, никогда не задавалась интересом и целью обнаружить сей факт в нашей Конституции. Пришлось прочитать Конституцию РФ с точки зрения потребителя финансовых услуг. Действительно, нет точного, понятного и простого толкования права на получение дохода за счет собственных сбережений. Задумалась, а должно ли оно быть?
Выделила для себя статьи в Конституции РФ на которые можем опираться в толковании вопросов о финансовых доходах. К примеру:
Статья 8
1. В Российской Федерации гарантируются единство экономического пространства, свободное перемещение товаров, услуг и финансовых средств, поддержка конкуренции, свобода экономической деятельности.
Статья 19
2. Государство гарантирует равенство прав и свобод человека и гражданина независимо от пола, расы, национальности, языка, происхождения, имущественного и должностного положения, места жительства, отношения к религии, убеждений, принадлежности к общественным объединениям, а также других обстоятельств. Запрещаются любые формы ограничения прав граждан по признакам социальной, расовой, национальной, языковой или религиозной принадлежности.
3. Мужчина и женщина имеют равные права и свободы и равные возможности для их реализации.
Опираясь на фундаментальные толкования о факторах производства, таких, как труд, земля, капитал, предпринимательская способность, информация. А также их факторной доходности, освежили в памяти конституционные права на них.
Статья 34
1. Каждый имеет право на свободное использование своих способностей и имущества для предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности.
Статья 36
1. Граждане и их объединения вправе иметь в частной собственности землю.
2. Владение, пользование и распоряжение землей и другими природными ресурсами осуществляются их собственниками свободно, если это не наносит ущерба окружающей среде и не нарушает прав и законных интересов иных лиц.
3. Условия и порядок пользования землей определяются на основе федерального закона.
Статья 37
1. Труд свободен. Каждый имеет право свободно распоряжаться своими способностями к труду, выбирать род деятельности и профессию.
Статья 39
1. Каждому гарантируется социальное обеспечение по возрасту, в случае болезни, инвалидности, потери кормильца, для воспитания детей и в иных случаях, установленных законом.
2. Государственные пенсии и социальные пособия устанавливаются законом.
3. Поощряются добровольное социальное страхование, создание дополнительных форм социального обеспечения и благотворительность.
Да, Конституцией РФ гарантируется право на Труд, право на Землю, право на использование предпринимательской способности. И другие важные гарантии для жизнедеятельности граждан РФ. Но вынуждены согласиться с тем, что действительно нет оговоренного права на получение дохода от личных сбережений. То есть нет права на использование собственного капитала в получении процентного дохода. Опять задаемся вопросом «Должно ли оно быть?» И, если население нуждается в этом праве, значит его надо обсудить?
Факт 3. Есть среди нас такие граждане, которым совестно зарабатывать на своих деньгах. Как так, говорят они, это же спекуляция! В наш век информации и цифровизации странно слышать такое мнение, однако оно присутствует. И никуда от этого не деться. Это часть населения, которое живет среди нас, чаще люди пенсионного возраста, держат деньги дома, подвергая их инфляции. В корне данного факта просматривается прежде всего совестливость наших граждан. Приходится объяснять людям, что между спекуляций и инвестициями есть разница. Говорим о том, что инвестиции представляют собой вложения капитала на длительный срок, в целях участия в управлении бизнесом, а спекуляции — краткосрочные вложения в активы с целью перепродать их и получить прибыль в результате роста или падения цен.
Факт 4. Недоверие банковской системе. И чем больше внедряешься в глубинку, тем чаще встречаешься с мнением и людским страхом потерять деньги в банках, люди боятся банкротства банков, присутствует страх, что в банках заморозят деньги. Считаю, что правильно ведут себя сегодня средства массовой информации разъясняя населению позицию Центрального Банка России, особенности денежно-кредитной политики.
Для себя делаем вывод о том, что в работу курсов по «Финансовой грамотности» для населения надо ввести вопросы бюджетно-финансовой политики, ее воздействие на динамику циклов, развитие инфляционных процессов, политику бюджетного финансирования. Ну и конечно, механизмы и приемы денежно-кредитной политики, рассматривать их для того, чтобы выяснить их антициклический и антиинфляционный эффект. Надо показать населению место гражданина России, как потребителя финансовых услуг на разных этапах финансовой политики страны.
Подводя итог размышлениям, должна сказать, что вовремя появилась возможность у российского населения ознакомиться с более углубленными вопросами финансовой грамотности. Как говориться «Ложка к обеду дорога!»
Преподаватель Уфимского РМЦ Смоленчук Галина Геннадиевна.